חדלות פירעון – הפיתרון למי שלא יכול להחזיר חובות (ובליווי עו״ד כמובן)
חדלות פירעון, או בשמה הקודם ״פשיטת רגל״, זה מצב לא נעים. לקחת הלוואה, הבטחת להחזיר, ואי אפשר. אין כסף. הרווחים לא הגיעו, העסק לא המריא, החישוב של ההוצאות וההכנסות היה מוטעה.
מזל שיש לנו חדלות פירעון. זו המצאה נהדרת, שמאפשרת להתחיל דף חדש. מי שעשה טעות עם הכסף, או לא קיבל חינוך פיננסי, או ניסה כמיטב יכולתו להקים עסק ונשאר עם חובות – אלה אנשים שצריכים לתת להם סולם לצאת מהבור ולהתחיל דף חדש. וזה מה שחדלות פירעון עושה.
איך זה עובד?
מה בדיוק צפוי במקרה שלך – זו שאלה לעורך דין. כאן נתאר את העיקרון בקווים כלליים.
יוסי צבר חובות של כ-400 אלף שקל. חלק מהחוב לבנק, חלק להלוואות חוץ בנקאיות, חלק לכרטיסי אשראי, וחלק על רכישות מחברות שונות.
ליוסי יש בקושי 2000 הכנסה פנויה, וגם זה בחודש טוב. הריבית מוסיפה לחוב עוד 40 אלף ש״ח כל שנה, ויוסי לא יכול להחזיא את החובות, גם אם הוא מאוד ירצה ויתאמץ.
יוסי מתחיל תהליך של חדלות פירעון. המדינה נכנסת לתמונה.
שלב 1 – צו עיכוב הליכים. המדינה מחייבת את כל בעלי החוב להפסיק לגבות מיוסי כסף
שלב 2 – שופט לומד את התיק לעומק, ומבין מה יכולת ההחזר של יוסי. השופט פוסק ״הסדר חוב״. חלק מהחוב נמחק, וחלק יוחזר במנות קטנות שיוסי יוכל לעמוד בהם. במקרה הזה, השופט החליט שיוסי יחסיר רק 1000 ש״ח כל חודש, למשך 60 חודשים, עבור כל ההללואות שלו. סהכ 60 אלף שקל. ומה עם עוד 340 אלף שקל שיוסי חייב? החוב הזה נמחק.
במסגרת הבירור, יהיה ליוסי אסור לצאת מהארץ.
אם יש ליוסי נכסים כלשהם, הם יימכרו לטובת החזר החוב.
יש נכס אחד שהשופט יעזור להגן עליו והוא: החיסכון הפנסיוני שיוסי חסך.
אם צריך תהליך חדלות פירעון כדאי להתחיל אותו בשלב מוקדם ולא לדחות. כי בינתיים הריבית מגדילה את החוב. ובינתיים, המאמצים שלכם להקטין את החוב יכולים להיות בסוף מאמצי שווא, אם בסוף כל החוב יימחק.
כמה עקרונות ודגשים למי שלא יכול להחזיר חובות:
1 – אם באמת אי אפשר להחזיר את החובות, אז חדלות פירעון זה לטובתך!
2 – הוכח, שבמדינות שבהן יש לגיטימציה לחדלות פירעון – יש הרבה יותר יזמות וחדשנות.
3 – חייבים ליווי של עורך דין טוב. אפשר להגיע לעו״ד באופן פרטי, או דרך עמותות שעוסקות בכך (מקימי, דף חדש). אפשר גם לקבל עו״ד בעלות נמוכה מהמדינה. אבל הזכאות לכך מיועדת למי שהוא כמעט חסר כול. הכנסה נמוכה מ 8 אלף ש״ח, ושווי נכסים כולל פחות מ 35,000 ש״ח.
4 – התחילו את התהליך מיוזמתכם, לפני שזה יגיע אליכם בכפייה. ככה תוכלו להרגיש בשליטה, ולעבור את זה יותר מהר וחלק.
5 – התייעצו עם עו״ד איך לשמור על הנכסים שיש לכם, לפני שתהליך חדלות פירעון מתחיל.
6 – לתקופה קצרה לא תוכלו לצאת מהארץ, קחו את זה בחשבון.
וחשוב ביותר!
להבין איך נהיה המצב של חדלות פירעון. איזה החלטות הובילו לשם? ואיזה הרגלים?
הרגלים רעים שגרמו לחדלות פירעון – יגרמו לכך גם בפעם השניה. אם הוצאתם כסף בלי חשבון, אם התעלמתם ממה שקורה בחשבון, אם לקחתם סיכונים עסקיים לא מחושבים – חייבים לעבור גם תהליך אישי כדי שזה לא יקרה שוב ושוב.
