חיסכון לכל ילד

חיסכון לכל ילד, והשינוי החשוב החל בינואר 2025

חיסכון לכל ילד, זה חיסכון שיכול להניב לילדים שלכם סכום של עשרות אלפי שקלים מהמדינה, ועם קצת סבלנות וקצת מזל – אפילו מעל 100,000 ש”ח ולכיוון 200,000 אם החיסכון ינוהל נכון עד לשנות ה-20 המאוחרות של הילד. 

איך התחיל חיסכון לכל ילד?

בשנת 2017 הוחלט שהמדינה תחסוך כסף עבור כל ילד בישראל – 57 ש”ח לכל ילד כל חודש, החל מהלידה, ועד ליום הולדת 18. שווי ההפקדה כולה הוא מעל 12,000 ש”ח. בנוסף, הכסף מושקע ומרוויח תשואה, ולכן הסכום שהילד ימצא בחיסכון יכול להיות גדול בהרבה. 

בגיל 18 ההפקדות על חשבון המדינה מסתיימות. אבל אפשר להשאיר את הכסף בקופה, ולתת לו להמשיך לצבור תשואה, ללא הגבלת זמן. 

להורים יש שתי החלטות קריטיות לקבל בנושא חיסכון לכל ילד

החלטה ראשונה – האם להכפיל את הסכום על חשבון קצבת הילדים. 

המדינה מפקידה 57 ש”ח, וההורים יכולים לשנות להכפיל את הסכום, ל 104 ש”ח. התוספת תהיהעל חשבון קצבת הילדים החודשית. ביטוח לאומי משלם קצבת ילדים בכל חודש, בסכום של בין 170-214 ש”ח, ומתוך זה ניתן להוסיף את ה – 57 ש”ח הנוספים לחיסכון. 

במקרה כזה, סכום ההפקדות עד גיל 18 הוא כ 24,000 ש”ח, וכמובן שהכסף הזה עושה תשואה במשך השנים. 

החלטה שניה, וזו ההחלטה שהייתה יותר טריקית, היא איפה לחסוך, ובאיזה מסלול. 

איפה לחסוך? יש שתי אפשרויות: בנק או בית השקעות. 

איזה מסלול? 

אם בחרתם בנק – אז הבנקים הציעו פיקדונות שונים לפי ריביות שונות (קבועה, צמודה וכו’). 

ואם בחרתם בית השקעות – אז בתי ההשקעות הציעו 5 מסלולים: סיכון נמוך, סיכון בינוני, סיכון גבוה, הלכה, ושריעה. 

ופה הייתה נקודה בעייתית. 

אחת הסיבות ליצירה של החיסכון לכל ילד, הייתה מתוך מחשבה על צדק חברתי. בעוד שהעשירים יכולים לתת לילדים שלהם תמיכה כלכלית, ילדים שנולדו למי שאין ידו משגת מתחילים את החיים ללא תמיכה. מי שכבר עבר את החיים יודע, ש-100,000 ש”ח בתחילת הדרך, אם משתמשים בהם בחוכמה, יכולים להביא להבדל של שמיים וארץ ברמת החיים במשך כל החיים. חיסכון לכל ילד היה אמור לתת גם לילדים של אוכלוסיות חלשות סכום יפה להתחיל ממנו. 

אז איפה הבעיה? 

קודם כל, מי שלא מבין בהשקעות ובתשואות, בחר להפקיד את הכסף בבנק, שבו החיסכון הרוויח תשואה נמוכה. 

ובנוסף, מתוך אלה שבחרו בבית השקעות, הרבה הורים בחרו במסלול עם השם המטעה “סיכון נמוך”. הרי זה הילד שלנו, למה שנרצה לסכן את החיסכון שלו?! אבל מי שכן מבין א’ב’ של השקעות יודע – כאשר ההשקעה היא לטווח ארוך של הרבה שנים – סיכון מוגבר (כלומר, קניית מניות) מניב רווחים הרבה יותר גבוהים. 

וכך יצא, שמי שמלכתחילה מבין דבר או שניים על כסף והשקעות – הרוויח הרבה יותר. ילדי המשפחות המבוססות יצאו עם סכומים יפים מאוד, וילדים של משפחות פחות מבוססות ופחות מבינות – עם סכומים הרבה יותר קטנים. לא בדיוק עזר לצימצום שוויון. (אגב, “סיכון מוגבר” זה חשיפה של 75% מהכסף לשוק המניות. בתיק ההשקעות שלי מסלול כזה היה נחשב לסולידי למדי..) 

שני דברים החמירו מאוד את הבעיה של התשואות הנמוכות על החסכונות 

1 – משום מה, הוחלט שלא ניתן לשנות את ההחלטה לחסוך את הכסף בבנק, אני לא יודע מה הסיבה לכך. (יש לי הרגשה שהבנקים פשוט הצליחו איכשהו להכניס סעיף כזה, שמכניס להם מליארדים). הורים שהבינו שההחלטה שלהם להפקיד בבנק היא לא האפשרות המועדפת עליהם, גילו שזה לא ניתן לשינוי במשך 18 שנה. 

2 – מי שלא בחר מסלול בבית השקעות, אוטומטית הכניסו אותו למסלול “סיכון נמוך”. זה המסלול שהיה צפוי להרוויח הרבה פחות, ואכן כך היה. 

כשמסתכלים 5 שנים אחורה, מי שבחר להפקיד בבנק הרוויח עבור הילד בסביבות 5-27%,  ומי שבחר להשקיע במסלול “סיכון מוגבר” הרוויח בסביבות 40-88%!

הפער הוא עצום לטובת השקעה בסיכון מוגבר. לאורך כל התקופה של 18 שנה, ילד שחסכו עבורו בסיכון מוגבר מקבל סכום פי כמה יותר גדול מאשר ילד שחסכו עבורו בסיכון נמוך או בפיקדון בבנק. 

עם השנים נכנסו שני שיפורים משמעותיים נכנסו לתכנית חיסכון לכל ילד

החל מדצמבר 2022, מי שלא בחר מסלול – אוטומטית נכנס למסלול השקעה בסיכון מוגבר. 

החל מינואר 2025 ניתן לשנות את ההחלטה להפקיד את החיסכון בבנק, ולעבור לחסוך בבית השקעות. לא ניתן להעביר את הסכום שכבר נכנס לבנק, זה כסף שיישאר קבור בפיקדון עד גיל 18. אבל ניתן להורות להפקיד מעתה ואילך לבית השקעות ולבחור מסלול. 

השינוי הזה שווה לילד עשרות אלפי שקלים!

להלן דוגמא, איך חיסכון לכל ילד יכול להצטבר לסכום משנה חיים

כמובן שלא ניתן לדעת מראש מתי יהיו תשואות גבוהות, והמספרים הם רק לצורך הדוגמא. 

ילד שההורים בחרו עבורו בבית השקעות ובמסלול סיכון מוגבר, והפקידו עבורו גם את 57 השקלים הנוספים. 

ההפקדה עד גיל 18 = כ 23,000 ש”ח

יחד עם תשואה ממוצעת של 9% לשנה (כפי שראינו ב-5 השנים האחרונות)  = כ 55,000 ש”ח

אם הילד משאיר את הסכום באותו מסלול עד גיל 25 = כ 100,000 ש”ח 

אם הילד מוסיף וממשיך להפקיד בעצמו 100 ש”ח מגיל 18-25 = כ 113,000 ש”ח

ואם המשיך להפקיד 100 ש”ח עד גיל 30 = יהנה מכ 185,000 ש”ח. 

לסכומים האלה אפשר להוסיף מענק ופיקדון על שירות צבאי בשווי כ 40,000

ואולי גם חיסכון קטן בזמן השירות, של עוד כמה עשרות אלפי ש”ח 

והנה, אפשר להגיע לגיל של רכישת דירה עם הון נחמד שכבר מתקרב ל 200,000 ש”ח. אולי אפילו יותר. 

ואם הילד לא משך את הכסף בכלל, והשאיר אותו עד הפנסיה, עם קצת מזל ובמסלול השקעה מנייתי, הוא יכול לצבור בקופה הזו מליון או שנים!

לא רע. 

אבל מי שלא נמצא במסלול סיכון מוגבר לא יראה את הסכומים האלה. 

ובודאי שהילד יכול להחליט להוציא את החיסכון לכל ילד שלו, על רישיון ומסיבת גיוס, או מסיבת שחרור וטיול קטן בחו”ל. זה כסף שלו.

האחריות של ההורים היא לעזור לו להשתמש בכסף בחוכמה, אבל מרגע שעבר יום הולדת 18 – לא צריך אישור הורים, הילד יכול לעשות מה שירצה עם הכסף. 

עוד נקודה חשובה. בשוק ההון אין באמת דבר כזה רווח של 9% קבוע בשנה או 7% קבוע בשנה. אלה הם ממוצעים. בעולם האמיתי, יש שנים שבהם מדדי שוק ההון הרוויחו 30% ויש שנים שבהם היה הפסד של 25%. הממוצע כאמור הוא סביב 7-9% (בזמן כתיבת שורות אלה, ממוצע 5 שנים, של כמה חברות השקעות שונות כל אחת עם הביצועים שלה). 

זה אומר שיש פה גם עניין של מזל. אם התמזל המזל, אז השנים האחרונות לפני משיכת הכסף היו שנים טובות, והרווח אפילו יותר גדול. ולהפך, אם מושכים את הכסף אחרי שנה או שנים חלשות – הרווח יהיה קטן יותר (ועדין כנראה עדיף מהאפשרויות האחרות). 

אם הכל מובן עד עכשיו – אפשר לעבור לתכלס: 

1. אם לא עשיתם זאת, תשקלו להכפיל את הסכום המופקד עבור הילדים
2. אם לא עשיתם זאת, תשקלו לעבור לבית השקעות ולמסלול “סיכון מוגבר”. תוכלו להיכנס לאתר כמו גמל.נט כדי לראות איזה בית השקעות הרוויח הכי טוב בשנים האחרונות
3. תעזרו לילדים לחכות בסבלנות ולא להוציא את הכסף על שטויות בגיל 18
4. בגיל 18 שימו לב, יש שינוי במסלול ושינוי בדמי הניהול, צריך לדבר עם סוכן ולוודא שאתם עדיין במצב מיטבי
5. לשתף את המאמר הזה עם מי שיש לו ילדים!