ביטוח חיים – כל מה שצריך לדעת

ביטוח חיים בישראל: המדריך המלא 

בעקבות ריבוי שאלות, ולאור המצב, במייל הזה נדבר על כל מה שצריך לדעת על ביטוח חיים. 

נעשה סדר בין כל רשתות הביטחון  (ביטוח לאומי, קרן הפנסיה, קצבת שארים, ביטוח המשכנתא) ונבין מה התפקיד של כל דבר ואיך אתם צריכים לבטח את עצמכם. 

האם כדאי לעשות ביטוח חיים? עבור מי? וכמה? המדריך המלא מאלעד צור וצוות המומחים של המרכז לכלכלה מעשית

אזהרת טריגר – המשך המייל עוסק בביטוח חיים, ובמקרים של הורה שהלך לעולמו בטרם עת.

שתי גישות לביטוח חיים – הטובה והשגויה

הגישה השגויה לביטוח חיים – גורמת לרתיעה מהנושא, תחושה לא נעימה, וטעויות בסכום הביטוח. 

הגישה הטובה – בריאה, חברתית, ועוזרת לקבלת החלטות טובות. 

הגישה השגויה לביטוח חיים: ביטוח זה הימור

זו הגישה שאומרת שביטוח זה הימור. משלמים ביטוח, ואם ח”ו קרה מקרה הביטוח אז “הרווחנו”. אחרת – “שילמנו סתם כל השנים”. 

עם הגישה הזו, אי אפשר לחשב כמה ביטוח חיים באמת צריך. 

הגישה הזו גם מכניסה את הלקוח לקושי רגשי בזמן רכישת הביטוח, כי היא בעצם אומרת – תהמר על זה שיקרה אסון ח”ו, ואז המשפחה “תרוויח”. אף אחד לא רוצה שיקרה לו אסון. 

מה גם שהסיכוי שאסון יקרה הוא קטן מאוד. וקשה לחשוב על איזה סכום כדאי “להמר”. 

הגישה הטובה לביטוח חיים אומרת: ביטוח זה גידור סיכון

לפי הגישה הזו, העסקה היא: כמה כדאי לשלם כדי שסיכון מסויים לא יהיה קיים. לא תהיה בכלל חשיפה לסיכון הזה. כמו שאני מלמד את הילד לעבור באור ירוק, כדי שיהיה חשוף לפחות סכנה אחת בחיים. 

הלואי והיה אפשר לקנות גידור סיכון לכל סכנה בחיים! כמה היינו משלמים עבור הבטחה לא להיות חולה, או לא להיות בתאונה? אי אפשר לבטח מפני כל סיכון. אבל אפשר וצריך לבטח מפני סיכונים כלכליים. ואז גם אפשר לחשב כמה זה בדיוק שווה. 

ביטוח חיים זה כיסוי חברתי וקהילתי

ביטוח חיים הוא לא רק אישי, אלא גם מועיל לקהילה ולחברה כולה. 

לכל אחד הסיכוי שיקרה אסון הוא קטן מאוד. כהימור – זה לא הימור טוב. 

אבל אם מסתכלים על קהילה של אלפי משפחות, או עשרות או מאות אלפי משפחות, אז התמונה מתהפכת. סטטיסטית, יהיו אסונות. בוודאות, מתוך מאות אלפי אנשים, יהיה מי שילך לעולמו בטרם עת. רק שלא יודעים מי. 

ביטוח החיים לא יכול למנוע את הטרגדיה האישית, אבל הוא בהחלט יכול למנוע את האסון הכלכלי שבא בעקבות האובדן. 

אם כולם עושים ביטוח, אז בוודאות הצלנו את היתומים האלמנות והאלמנים בחברה. 

בעלות לא גבוהה, מיגרנו את הסכנה של יתומים אלמנות ואלמנים שחיים בעוני, בנוסף על הטרגדיה שקרתה להם. בחברה הזו לא יהיו יתומים עניים. לא יהיו קמפיינים קורעי לב שקוראים להציל את המשפחה או להכניס את היתומים לחופה. 

בגדול, כל אסון כלכלי אפשר לבטח: 

ביטוח חיים, ביטוח לקטסטרופה רפואית, ביטוח לאובדן רכוש, ביטוח לאובדן כושר עבודה. 

המנגנון של הביטוח מפזר את המכה. כמו שכפ”צ קרמי, שמפזר את הפגיעה של הכדור על פני כל הגוף.  במקום שהאסון הכלכלי ינחת תנחת על מוכה-גורל אחד, שגם ככה חווה אובדן נורא, הביטוח אומר שכולם ישלמו תשלום חודשי קטן.

הרבה משלפחות משלמות מעט – במקום שמשפחות בודדות ישלמו הרבה ויקרסו כלכלית. 

למה לעשות ביטוח חיים? 

כהורים, וכחברה, אנחנו רוצים לדאוג לילדים שלנו. לתת להם תנאים טובים, השכלה, חינוך, ובהמשך גם לעזור להם להתחיל את החיים ולבנות בית משלהם. זה התפקיד שלנו כהורים וכחברה. הביטוח זו הדרך של ההורה לוודא שהילד יקבל את התמיכה בכל מקרה, אפילו במקרה של אסון ח”ו. 

ההורה – יודע שגם אם יקרה לו משהו הילד מכוסה. פחות דאגה אחת. 

החברה – מרוויחה בוודאות. פחות עניים, פחות אסונות כלכליים, פחות ילדים שיתדרדרו לפשע

הילד – יודע שדואגים לו. והילד שקיבל את חבל ההצלה של הביטוח – ממש ניצל. 

ווין ווין ווין. ביטוח חיים זו אחת ההמצאות הגדולות שהומצאו אי פעם! 

ביטוח חיים – מה צריך לדעת? 

אם אדם נלקח לעולמו בטרם עת, הכיסוי למשפחה מגיע מכמה גורמים. נסביר אותם אחד אחד, ונראה את התמונה המלאה שנוצרת משילוב של כולם. ככה גם אם כדאי לעשות ביטוח חיים, ועד איזה גיל. 

אלה הם הכיסויים שיש בישראל: 

• קצבת שארים של ביטוח לאומי
• קצבת שארים של קרן הפנסיה
• ביטוח חיים רגיל (“ריסק”)
• ביטוח משכנתא (“ריסק משכנתא”)
• קרן קהילתית כמו “קרן יחד”

נסביר כל אחד מהם. 

קצבת שארים של ביטוח לאומי

סכום שניתן לאלמנ/ה בכל חודש, כל עוד לא נישאו מחדש. כ 2000 ש”ח, ועוד כ 950 ש”ח לכל ילד מתחת לגיל 18. 

זו רשת ביטחון ראשונה וחשובה, אבל בסיסית. 

חסרונות: זה לא ממש עוזר לילד להוצאות הגדולות של המשך החיים, וגם יש בה תמריץ לא להתחתן שוב. 

קצבת שארים של קרן הפנסיה

רשת ביטחון בסיסית לכל מי שמפקיד כסף לפנסיה בכל חודש. 

הקצבה הזו משלמת לאלמנ/ה 60% מהשכר המבוטח (השכר שממנו מפרישים לקרן פנסיה, עד לתקרה). וזה לכל החיים, גם אם מתחתנים מחדש. 

ולילדים 40%, עד שהאחרון מגיע לגיל 21. זה מסלול “ברירת המחדל”.

יתרון: הביטוח זול יחסית לשוק

חסרונות: 

אין שליטה על הסכום

אין שליטה על המוטבים. זה רק בת הזוג והילדים הקטנים

למשל: מיקי מרוויח 10 אש”ח לחודש שכר בסיס שממנו מופרש לפנסיה, להאלמנ/ה מגיע 6000 ש”ח לכל החיים. הילדים מעל גיל 21 – לא מקבלים כלום. ילדים מתחת גיל 21 – מתחלקים ב 4000 ש”ח לחודש. הגיע הילד הצעיר לגיל 21 – לא מקבלים יותר עבור הילדים. 

זהו כלל האצבע לקצבת שארים, אבל זה לא תמיד מה שמקבלים. יש מקרים שבהם זה אחרת: 

• אם הפנסיה מופרשת רק על שכר בסיס נמוך ולא על כל השכר
• גבר שהתחיל לעבוד מעל גיל 40, או שנבחר מסלול שונה מ”ברירת מחדל”.
• עצמאיים שהשכר שלהם גבוה, אבל ההפקדה לפנסיה נמוכה והשכר המבוטח קטן
• תקופת אכשרה
• ועוד

כמה בדיוק כיסוי השארים שלכם? כדי לדעת באופן אישי צריך ליצור עם סוכן (אפשר במייל חוזר אלי) ולבדוק. 

אזהרה: מי שלא מפקיד לפנסיה בצורה מסודרת מידי חודש – לא מכוסה. השארים לא מקבלים כלום. נתקלתי בעצמאיים שמפקידים מידי פעם או מידי שנה. להם אין כיסוי.

נתקלתי גם במעסיקים שמפקידים עבור העובדים שלהם, אבל במקום להפקיד כל חודש מפקידים מעת לעת. במקרה כזה אין לעובד כיסוי ביטוחי, המעסיק חשוף לתביעת ענק (אם ח”ו עובד זכאי לכספי ביטוח ומסתבר שהמעסיק לא הפקיד באותו חודש, האחריות עוברת למעסיק!) ובנוסף – זו עברה על החוק. 

ביטוח ריסק – ביטוח חיים רגיל

ביטוח ריסק הוא ביטוח פרטי, ולכן הכיסוי הוא בשליטה מלאה של המבוטח. כמה סכום הכיסוי, למי זה יגיע, בבת אחת או כקצבה חודשית. 

לדוגמא: מיקי רוצה לדעת שהמשפחה שלו מכוסה בחצי מליון ש”ח לכל אחד מהילדים, לא משנה הגיל שלהם, במקרה שיקרה לו אסון. הסכום הזה מיועד לעזור להם להתחיל את החיים. בנוסף, הוא רוצה קצבה של 2000 ש”ח לכל אחד מהילדים עד גיל 30, מעבר למה שיש להם בפנסיה ובביטוח לאומי. 

ביטוח חיים למשכנתא

כל בנק שנותן משכנתא, דורש ביטוח חיים למשכנתא מבני הזוג. אם אחד הולך לעולמו בטרם עת, הביטוח פורע את המשכנתא. 

בביטוח הזה הסכום אוטומטית יורד כל שנה. ככל שעובר הזמן החוב לבנק יותר קטן. זה מוזיל את הביטוח במיוחד בעתיד הרחוק יותר. 

שימו לב, שלא חייבים לעשות ביטוח משכנתא, אפשר גם לעשות ביטוח רגיל ולהסב חלק ממנו לבנק עבור המשכנתא. 

קרן קהילתית כמו “קרן יחד”

כל קרן והכללים שלה. לדוגמא, קרן יחד נותנת לכל יתום 50-150 אלף ש”ח תלוי במצב הכלכלי.

הקרן שונה מביטוח בכמה היבטים (אין אקטואריה, אין חיתום מחמיר, אין ביטוח משני, התשלום הוא בדיעבד… אלו מושגים מעולם הביטוח, אם מעניין אתכם תשאלו אותי במייל)

עד כאן סוגי הכיסויים הרלוונטיים למצב של פטירה. 

מה עוד צריך לדעת על ביטוח חיים? כמה עקרונות חשובים: 

1. ביטוח חיים עושים כשבריאים וצעירים

המחיר של ביטוח חיים משתנה לפי גיל ולפי מצב רפואי. אבל פה יש נקודה שחייבים לשים לב אליה:

הגיל תמיד משפיע על מחיר הביטוח החודשי (“הפרמיה”): ככל שאדם יותר מבוגר – המחיר החודשי עולה

מצב רפואי משפיע על מחיר הביטוח רק בעת ההצטרפות לביטוח. אדם בריא – ישלם פחות. אם אחר כך הורע המצב הבריאותי, הוא עדיין ישלם את המחיר שהוא קיבל בהתחלה כשעדיין היה בריא. מחיר הביטוח יעלה רק בהתאם לגיל. 

לכן – עושים ביטוח כשבריאים! ומקבעים את המחיר הנמוך!

מידי כמה שנים צריך לעדכן את סכום ביטוח החיים

פעם בשנתיים, יש לשקול מחדש את סכום הביטוח. כי יש דברים שמשתנים: המשכורת השתנתה, ילד נולד, ילד התחתן, משכנתא נלקחה… שווה לחשב מחדש כמה ביטוח צריך. אולי יותר, אולי פחות. 

הילדים גדלים – הצורך בביטוח בדרך כלל יורד. 

מתבגרים – הביטוח מתייקר. 

ככלל, כשמגיעים לגיל מבוגר יותר, 50-60, אפשר לבחון הורדה מדורגת של סכום החיים. 

יש לבקש הנחה גדולה בביטוח חיים, ולבקש שוב מידי כמה שנים

שוק הביטוח הוא מאוד תחרותי, ומציע הנחות של עד 50-60% ולפעמים יותר, עבור השנים הראשונות של הביטוח. 

שימו לב. כל עוד המצב הבריאותי לא השתנה לרעה, אפשר לעשות את הביטוח מחדש ולקבל שוב את ההנחות.

לדוגמא: מיקי עשה ביטוח חיים בכיסוי של 2 מליון ש”ח שישולמו ל-4 הילדים שלו. הפרמיה החודשית שלו היא 100 ש”ח, אבל הוא קיבל 50% הנחה ל-3 שנים. עברו 3 שנים, ג’ון עדיין בריא, אז הוא ביטל את הביטוח הקודם, ועשה ביטוח חדש, על אותו סכום, ושוב קיבל הנחה, הפעם של 55% ל 4 שנים. 

אגב ככל שביטוח החיים יקר יותר (גבר, מבוגר, בעיות בריאות, עישון, עיסוק מסוכן) – אפשר לקבל הנחה יותר גדולה!

זה לא משנה כמה מרוויחים, זה משנה כמה צריך

יש כאלה שעושים ביטוח חיים יקר לאחד מבני הזוג עם ההכנסה הגבוהה, ומעט ביטוח לבעל ההכנסה הנמוכה. 

זו לא בהכרח גישה נכונה. כי במצב של פטירה של בעל ההכנסה הנמוכה, עדיין ייתכן שיהיה צורך בכיסוי גדול יותר כדי לתמוך במשפחה. לא בטוח שיוכלו להמשיך את ההכנסה הגבוהה כמו קודם. 

 בביטוח חיים מעריכים את הסיכון רק בזמן ההצטרפות לביטוח

לדוגמא: מיקי עובד במשרד. הוא עשה ביטוח חיים. במלחמה הוא התנדב ליחידת חילוץ והצלה, והוא חי בסיכון הרבה יותר גבוה. אין לו חובה לעדכן בכך את חברת הביטוח. 

שילמתם וחייתם חיים ארוכים?

ברוך השם. כספי הביטוח שלכם שימשו ל(רווח של חברת הביטוח וגם ל)משפחות פחות ברות מזל שהגורל היכה בהם. 

תשמחו על כך ששילמתם ולא קיבלתם כספי ביטוח. תשמחו על כך שהכסף שלכם עזר לנזקקים. 

אגב, גם הרווחים של חברת הביטוח בעקיפין מגיעים למקום טוב – 

אז כמה ביטוח חיים לעשות? איך להחליט על סכום ביטוח? 

צעד 1 – סכום רצוי

צריך להחליט על סכום שנראה לכם נכון לגידור הסיכון של אסון למשפחה. למשל, 200-400 אלף ש”ח לילד או לבן זוג. יש לקחת בחשבון את הצורך של הילדים בהשכלה, בית, ותמיכה. 

צעד 2 – כיסויים קיימים

יש לקחת בחשבון את הכיסויים הקיימים: 

ביטוח לאומי, קרן הפנסיה, וקרן יחד (למי שיש). כמה הם עתידים לתת לילד? מה הפער בין מה שמקבלים לבין הצורך? 

צעד 3 – לסגור את הפער

ואת הפער יש לסגור בביטוח חיים פרטי. 

למשל: 

מיקי ומיקה החליטו שכדאי להם להיות מכוסים בסכום של 2.5 מליון לכל אחד. הסכום מורכב מ: 

חצי מליון לבן/בת זוג, 

וחצי מליון עבור כל אחד מ-4 הילדים שלהם. סך הכל 2.5 מיליון כיסוי רצוי למשפחה. 

הם לקחו בחשבון את הכיסוי הקיים להם בפנסיה, בביטוח הלאומי, ובביטוח המשכנתא, והגיעו למסקנה שסך הכיסויים האלה שווה בערך לכיסוי של  1 מיליון, (ולא מספיק מכסה את הילדים הבוגרים) אז החליטו לבטח כל אחד מהם בעוד 1.5 מיליון ביטוח חיים פרטי,  וכך להשלים את סך הכיסויים לסכום הרצוי של ל 2.5 מליון ש”ח לכל המשפחה. 

שאלות נפוצות נוספות

מה ההבדל העיקרי בין ביטוח ריסק לביטוח חיים למשכנתא?

הרעיון של שני הביטוחים דומה – במקרה של פטירה בטרם עת, חברת הביטוח משלמת את סכום הביטוח. 

מה ההבדל? 

בביטוח משכנתא הסכום משולם ישירות לבנק. וככה בן/בת הזוג שנשאר לא צריך יותר לשלם משכנתא. 

בביטוח משכנתא סכום הביטוח משתנה באופן אוטמטי. 

לדוגמא: מיקו ומיקה לקחו משכנתא של 1 מליון ש”ח ל 30 שנה. סכום הביטוח הוא 1 מליון. עברו 10 שנים, החוב שלהם ירד ל 750 אלף ש”ח. גם סכום הביטוח ירד בהתאם. במקרה ביטוח הבנק יקבל 750 אלף ולא מליון. כמובן שהתשלום החודשי גם הוא מותאם לסכום הביטוח שיורד. 

טיפ – תעשו ביטוח יותר ממה שהבנק מחייב. 

האם באמת כדאי לעשות ביטוח חיים?

בהחלט כן, אם יש מישהו שסומך עליכם מבחינה כלכלית.

ילדים קטנים, ילדים בוגרים שנעזרים בכם, הורים מבוגרים, בני זוג ובני משפחה. אם אתם אחראים לפרנסה של הקרובים אליכם, דאגו לכך שגם במקרה אסון הם ימשיכו לקבל את התמיכה שהם זקוקים לה. 

עד איזה גיל צריך ביטוח חיים?

הצורך בביטוח חיים בדרך כלל יורד עם הגיל. כי בגיל מבוגר יותר פחות אנשים סומכים עליכם לפרנסתם. הילדים כבר גדלו, התחתנו, והם עובדים. 

אם הגעתם למצב שאף אחד לא נסמך עליכם – כבר לא צריך ביטוח חיים. אולי רק לבן/בת הזוג, כדי שלא יישארו ח”ו עם טרגדיה אישית וכלכלית. 

אם בגיל מבוגר עדיין סומכים עליכם, למשל אם יש הורים מבוגרים שאתם תומכים בהם, או ילדים שעדיין לא “הסתדרו” בחיים ואתם תומכים בהם, תשאירו עבורם את ביטוח החיים שלכם כל עוד הם זקוקים לו. 

מהו ביטוח חיים פרטי ומתי הוא נחוץ?

ביטוח חיים פרטי הוא ביטוח שאתם עושים בעצמכם מול חברת הביטוח. לא פנסיה, לא ביטוח לאומי, אלא הסכם פרטי ששייך לכם. הוא נחוץ כמעט לכל משפחה, כדי לתת כיסוי יותר רחב ממה שמקבלים מקרן הפנסיה והביטוח הלאומי. 

נשארו עוד שאלות? 

רוצים ייעוץ אישי בנוגע לביטוח? 

רוצים שיפור במחיר ביטוח החיים שאתם משלמים? 

רוצים לרכוש ביטוח חיים? 

פנו אלינו, ונשמח לתת לכם את מלא המידע ואת המחירים הטובים שיש בשוק לביטוח חיים. 

* המידע המוצג במייל זה נועד למטרות מידע ולימוד בלבד, ואין לראות בו המלצה, חוות דעת, או ייעוץ כלשהו. המידע הינו כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי ואישי על ידי בעל רישיון מתאים, לפי הנתונים והצרכים הספציפיים של כל אדם. תנאי הפוליסות, החוקים, והנתונים (כגון סכומי קצבאות) עשויים להשתנות מעת לעת. הכותב אינו נושא באחריות לכל נזק, ישיר או עקיף, שייגרם כתוצאה מהסתמכות על המידע המובא כאן. קריאת המייל או פנייה לכותב אינה יוצרת יחסי סוכן-לקוח. לבירור אישי מוזמנים במייל.